Югозапад
Кандидатстването за кредит често започва с прост въпрос: „Коя банка предлага най-добрите условия?“. Отговорът обаче рядко е толкова лесен. Банката, която предлага подходящ кредит за един човек, може да не бъде най-добрият вариант за друг. Доходите, трудовата заетост, размерът на кредита, срокът, наличието на други задължения и конкретната цел на финансирането могат да променят значително предложенията. Именно тук се появява ролята на кредитния консултант.
Кредитният консултант помага на клиента да се ориентира в процеса по избор и кандидатстване за кредит. Работата му не се състои просто в това да покаже няколко лихвени процента. Добрата консултация започва с разбиране на конкретната ситуация – каква сума е необходима, какви са доходите, има ли други кредити, каква месечна вноска би била разумна и какви са плановете на клиента за следващите години.
Това е особено важно при ипотечното кредитиране. Ипотечният кредит обикновено е голям финансов ангажимент, който може да продължи 20, 25 или 30 години. Решение, взето днес, ще влияе върху семейния бюджет дълго време. Затова изборът не трябва да се основава единствено на рекламата с най-ниската лихва.
Една от основните задачи на добрия кредитен брокер е да сравни предложенията на различни банки, с които работи. При това сравнение се разглеждат не само лихвите, но и ГПР, месечната вноска, срокът, таксите, необходимите застраховки, допълнителните банкови продукти и условията за предсрочно погасяване. Така клиентът получава по-цялостна представа какво реално ще струва кредитът.
Консултантът може да бъде полезен още преди да сте избрали конкретен имот. Това често е и най-подходящият момент за първоначална консултация. Вместо първо да харесате жилище и едва след това да започнете да проверявате дали можете да го финансирате, можете предварително да получите ориентир за реалистичния бюджет.
Ако например разглеждате апартаменти или къщи в София, разликата между желания и реално достъпния бюджет може да бъде значителна. Освен цената на имота трябва да предвидите собственото участие, разходите около сделката и финансов резерв. Кредитният консултант може да помогне тези числа да бъдат разгледани още преди да се стигне до капаро и предварителен договор.
Полезна е и предварителната оценка на възможностите за финансиране. Това не представлява гаранция, че банката непременно ще отпусне кредита, но може да даде по-ясна представа за възможния размер на финансирането и потенциалните затруднения при кандидатстването.
Работата на кредитния консултант е особено ценна при по-специфичен финансов профил. Не всеки получава фиксирана месечна заплата по трудов договор. Самоосигуряващи се лица, собственици на компании, хора със сезонни или различни източници на доход могат да бъдат оценявани по различен начин от отделните банки. Познаването на тези различия може да спести кандидатстване на неподходящи места.
Същото се отнася и за хората, които вече имат други кредити. Съществуващите задължения влияят върху възможността за поемане на нов кредит. Вместо да се гледа единствено размерът на заплатата, трябва да се отчете цялостната финансова картина на домакинството.
Кредитният консултант може да помогне и с подготовката на документите и организацията на процеса. При ипотечна сделка обикновено участват купувач, продавач, банка, оценител, нотариус и понякога агенция за недвижими имоти. Има документи и срокове, които трябва да бъдат съобразени помежду си. Добрата предварителна подготовка намалява вероятността важен проблем да бъде открит твърде късно.
Друга ситуация, в която консултацията може да бъде полезна, е рефинансирането. Човек може да изплаща ипотека от години и да се интересува дали на пазара вече има по-подходящи условия. Тук отново не е достатъчно да се сравнят само старият и новият лихвен процент. Трябва да се отчетат оставащият срок, непогасената главница и всички разходи по преминаването към нов кредит.
Важно е да се знае и какво кредитният консултант не прави. Той не взема решението дали кредитът ще бъде одобрен – това е работа на банката. Не може да гарантира финансиране и не би трябвало да обещава, че определена оферта ще бъде получена независимо от финансовото състояние на клиента.
Самият клиент също трябва да участва активно в процеса. Добре е да задава въпроси и да разбира условията, преди да подпише договор. Кредитният консултант може да обясни разликите и да улесни избора, но кредитът остава дългосрочен ангажимент на човека, който го тегли.
Преди да изберете консултант, е разумно да попитате с кои банки работи и как се заплаща услугата. Така ще знаете какъв обхват от предложения може да бъде разгледан и дали за вас има разход за консултацията или посредничеството.
Най-голямата полза от кредитния консултант всъщност не е просто спестеното време. Тя е в по-добрата ориентация преди поемането на сериозен финансов ангажимент. Когато условията на няколко банки са представени по разбираем начин и са разгледани спрямо конкретните доходи, планове и възможности на клиента, решението може да бъде много по-информирано. А при кредит, който ще се изплаща десетилетия, добрата подготовка в началото е особено важна.
